Familienversicherung: Was sich für Paare ändert

Es ist ein Argument, das wir immer wieder hören: „Ich wechsle nicht in die private Krankenversicherung, weil mein Partner in der gesetzlichen Krankenversicherung kostenlos mitversichert ist.“ Das hat seine Logik. Die Familienversicherung erlaubt es derzeit, dass ein Ehepartner ohne Einkommen – oder mit sehr geringem Einkommen – ohne Zusatzkosten abgesichert ist. Es ist einer der großen Vorteile des solidarischen Modells.

Am Mittwoch, den 29. April 2026, hat die Bundesregierung eine Reform beschlossen, die das ändert. Den Partner in der gesetzlichen Versicherung abzusichern, wird für viele ab 2028 Geld kosten. Nicht für alle – es gibt wichtige Ausnahmen, besonders wenn kleine Kinder da sind –, aber für einen erheblichen Teil der Paare, die heute von dieser kostenlosen Absicherung profitieren.

Sehen wir uns genau an, was sich ändert, wer zahlen muss, wie viel und warum diese Änderung eine Diskussion neu eröffnet, die viele für abgeschlossen hielten.

Vor der Reform: das Argument, das viele wiederholen

Der Satz fällt in fast jedem Gespräch mit Menschen, die überlegen, was sie mit ihrer Krankenversicherung tun sollen: „Klar, aber in der gesetzlichen zahlt meine Frau (oder mein Mann) nichts.“ Und das stimmt. Es ist seit Jahrzehnten so und Teil der emotionalen und wirtschaftlichen Rechnung, die viele Paare bei dieser Entscheidung anstellen.

So funktioniert das System: Wenn Sie in der gesetzlichen Versicherung sind und Ihr Partner – Ehepartner oder eingetragener Lebenspartner – nicht arbeitet oder sehr wenig verdient, ist er automatisch über Ihre Absicherung mitversichert, ohne einen eigenen Beitrag zu zahlen. Dasselbe gilt für die Kinder. In der privaten Krankenversicherung zahlt hingegen jedes Familienmitglied seinen eigenen individuellen Beitrag.

Dieser Unterschied ist eines der großen Argumente, die viele Paare in der gesetzlichen Versicherung bleiben lassen, selbst wenn einer von beiden ein hohes Einkommen hat und technisch in die private wechseln könnte. Die Frage war einfach: Warum zwei Beiträge zahlen, wenn ich in der GKV nur einen zahle und dieser beide abdeckt?

Die Reform vom 29. April hebt diese Logik nicht vollständig auf, verändert sie aber. Und das zwingt alle, die ihre Entscheidung auf dieses Argument gestützt haben, zum Neurechnen.

Wie die Familienversicherung heute funktioniert

Bevor wir zu dem kommen, was sich ändert, sollte klar sein, was heute gilt.

Die Familienversicherung erlaubt es dem Inhaber einer gesetzlichen Versicherung, bestimmte Familienangehörige kostenlos mitzuversichern, sofern diese bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Nach den Bedingungen der Krankenkassen selbst und dem offiziellen Ratgeber des Bundesgesundheitsministeriums sind die grundlegenden Voraussetzungen:

• Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland haben.
• Keine eigene Pflichtversicherung haben.
• Nicht von der Versicherungspflicht befreit sein (zum Beispiel Beamte, Soldaten).
• Nicht hauptberuflich selbstständig tätig sein.
• Eine bestimmte Einkommensgrenze nicht überschreiten.

Die Einkommensgrenze 2026

Der mitversicherte Angehörige darf kein regelmäßiges Einkommen über folgenden Beträgen haben:

• 565 € im Monat allgemein (ein Siebtel der Bezugsgröße der Sozialversicherung, nach § 10 SGB V).
• 603 € im Monat, wenn das Einkommen aus einem Minijob stammt (dieser Betrag ist an den gesetzlichen Mindestlohn gekoppelt, der 2026 bei 13,90 €/Stunde liegt).

Überschreitet der Angehörige diese Beträge, fällt er aus der Familienversicherung heraus und muss sich selbst versichern.

Wer sich heute kostenlos mitversichern kann

Das aktuelle System deckt ohne Zusatzkosten für den Inhaber die folgenden Gruppen ab (sofern sie die oben genannten Voraussetzungen erfüllen):

• Kinder, Adoptivkinder, Pflegekinder.
• Ehepartner und eingetragene Lebenspartner.

Eine wichtige Klarstellung: Das System erkennt nichteheliche Partnerschaften oder unverheiratet Zusammenlebende ohne Registrierung nicht automatisch an. Die Familienversicherung des Ehepartners gilt nur für Ehen und für Partnerschaften, die offiziell als Lebenspartnerschaft eingetragen sind. Wer ohne Ehe oder Registrierung zusammenlebt, konnte nie von dieser Absicherung profitieren, und die Reform ändert daran nichts.

Was sich an der Familienversicherung ab 2028 ändert

Das am 29. April beschlossene Gesundheitsreformpaket (das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, BStabG) bringt eine wichtige Neuerung: Ab 2028 ist es für viele nicht mehr vollständig kostenlos, den Ehepartner oder eingetragenen Lebenspartner in der Familienversicherung zu halten.

Nach den offiziellen Informationen des Bundesgesundheitsministeriums besteht die konkrete Maßnahme darin, einen Zuschlag von 2,5 % auf das Einkommen des versicherten Ehepartners zu erheben, der seinen Partner mitversichert. Das heißt: Wenn Sie in der GKV sind und Ihr Partner über Ihre Versicherung abgesichert ist, zahlen Sie künftig einen Zuschlag von 2,5 % Ihres eigenen Einkommens, um ihn abgesichert zu halten.

Es gibt eine wichtige Nuance im Gesetzgebungsweg. Der ursprüngliche Entwurf, veröffentlicht am 16. April, sah einen Zuschlag von 3,5 % vor. Nach den Diskussionen innerhalb der Regierung senkte das Bundeskabinett diese Zahl in der am 29. April beschlossenen Fassung auf 2,5 %. Im Bundestag kann es noch Anpassungen geben, aber der aktuelle offizielle Wert liegt bei 2,5 %.

Wer den Zuschlag umgeht: die Ausnahmen der Familienversicherung

Der Zuschlag gilt nicht in allen Fällen. Ministerin Nina Warken hat betont, dass „die Familienversicherung geändert, nicht abgeschafft“ werde, und der beschlossene Text hält die Mitversicherung des Ehepartners in fünf konkreten Situationen kostenlos:

• Eltern mit Kindern unter 7 Jahren. Gibt es in der Partnerschaft ein Kind in diesem Alter, bleibt der Ehepartner ohne Zuschlag mitversichert.
• Eltern von Kindern mit Behinderung, die sich nicht selbst wirtschaftlich versorgen können.
• Pflegende Angehörige von pflegebedürftigen Personen.
• Ehepartner im Rentenalter (ab der Regelaltersgrenze).
• Ehepartner mit anerkannter voller Erwerbsminderung.

Ebenfalls unverändert bleibt die kostenlose Absicherung für Kinder, einschließlich adoptierter Kinder oder Pflegekinder. Das wird nicht angetastet.

Das am stärksten betroffene Profil sind daher Paare ohne kleine Kinder, ohne familiäre Pflegeaufgaben, beide im erwerbsfähigen Alter, bei denen einer arbeitet und der andere nicht (oder wenig verdient). Das ist der typische Fall, der den Zuschlag zahlen muss.

Wie viel es kosten wird, den Ehepartner in der Familienversicherung zu halten

Der Zuschlag von 2,5 % wird auf das Einkommen des versicherten Ehepartners – des Beitragszahlers – berechnet und ist wie andere Beiträge der gesetzlichen Versicherung durch die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) begrenzt, die Obergrenze, bis zu der Beiträge erhoben werden. 2026 liegt die BBG bei 5.812,50 € im Monat (69.750 € im Jahr), laut der Bundesregierung. Das bedeutet: Wie viel Sie auch verdienen, der Zuschlag wird nicht auf Ihr gesamtes Gehalt angewendet, sondern nur bis zur Obergrenze.

Diese Nuance ist wichtig: Ab einem bestimmten Gehaltsniveau wird der Zuschlag „gedeckelt“. Der maximale Zuschlag läge 2026 bei etwa 145 € im Monat (5.812,50 € × 2,5 %), oder anders gesagt, etwa 1.745 € im Jahr.

Diese Tabelle zeigt den Zuschlag für verschiedene Einkommensniveaus des Inhabers, berechnet auf Basis der Zahlen für 2026 (die BBG steigt 2027 mit der Reform aus demselben Paket weiter, was wir in einem anderen Blogartikel behandeln):

In groben Zahlen liegen die jährlichen Kosten, den Ehepartner nach diesem neuen Modell in der gesetzlichen Versicherung zu halten, für die meisten betroffenen Profile zwischen 1.250 € und 1.750 € im Jahr.

Nach Berechnungen des IGES Instituts, die von mehreren deutschen Medien zitiert werden, sind rund 1,3 Millionen in der gesetzlichen Versicherung mitversicherte Ehepartner von der Änderung betroffen. Die geschätzten Mehreinnahmen für das System liegen laut Regierung bei rund 2,2 Milliarden Euro pro Jahr.

Warum diese Änderung die Diskussion über die private Krankenversicherung neu eröffnet

Hier wird die Rechnung interessant. Bisher hatte der Vergleich zwischen der Familienversicherung der GKV und der privaten Krankenversicherung für ein Paar, bei dem nur einer arbeitet, einen sehr klaren Pluspunkt zugunsten der gesetzlichen: den kostenlosen Partner. Es war ein schlagendes Argument, das die Diskussion beendete.

Ab 2028 gilt dieses Argument in einigen Fällen weiterhin (Paare mit Kindern unter 7 Jahren, Pflegende, Ehepartner im Ruhestand oder mit anerkannter Erwerbsminderung), in vielen anderen jedoch nicht mehr. Und wenn es nicht mehr gilt, steigen die jährlichen Kosten, den Ehepartner in der gesetzlichen Versicherung zu halten, von null auf 1.250 € bis 1.750 €.

Das bedeutet nicht, dass die PKV automatisch die bessere Wahl ist. Die PKV hat ihre eigene Logik: Jedes Mitglied des Paares zahlt einen individuellen Beitrag auf Basis von Alter, Gesundheitszustand und abgeschlossenem Leistungsniveau. Für ein Paar, bei dem beide jung und gesund sind, können die kombinierten Beiträge wettbewerbsfähig sein; für ein Paar, bei dem einer gesundheitliche Vorerkrankungen hat, nicht unbedingt. Und es gibt eine zusätzliche Nuance: Die PKV ist eine langfristige Entscheidung mit Folgen, die weit über das Jahr-zu-Jahr hinausgehen (schwieriger Rückweg in die gesetzliche Versicherung ab einem bestimmten Alter, Entwicklung des Beitrags über die Jahre, Pläne für eine Rückkehr ins Herkunftsland).

Was sich ändert, ist, dass die Frage wieder offen ist. Bisher hatten viele Paare sie mit einer schnellen Rechnung beantwortet. Die Reform zwingt dazu, diese Rechnung mit den neuen Zahlen neu zu machen. Wenn Sie die Möglichkeit haben, zwischen GKV und PKV zu wählen (das heißt, wenn Ihr Bruttogehalt die Versicherungspflichtgrenze überschreitet, die 2026 bei 6.450 € im Monat liegt), lohnt es sich, zu prüfen, wie das System der privaten Krankenversicherung funktioniert, bevor Sie etwas als abgeschlossen betrachten.

Und wenn mein Partner im Ausland lebt?

Das ist ein besonders relevanter Punkt für viele: In etlichen Paaren lebt ein Partner im Ausland, während der andere hier arbeitet.

Die allgemeine Regel der Familienversicherung verlangt Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt im Inland, um mitversichert zu sein. Es gibt jedoch Ausnahmen, wenn ein bilaterales Sozialversicherungsabkommen die Mitversicherung eines im Ausland wohnenden Angehörigen erlaubt. Die offizielle Mitteilung des BMG erwähnt diesen Fall ausdrücklich und nennt als Beispiel das Abkommen mit der Türkei; sie weist darauf hin, dass der neue Zuschlag von 2,5 % auch für diese Fälle gilt.

Bei EU-Ländern legen die europäischen Regelungen zur sozialen Sicherheit und das Gemeinschaftsrecht besondere Regeln fest, die im Detail und Fall für Fall zu prüfen sind. Es gibt keine allgemeingültige Antwort: Es hängt vom Beschäftigungsstatus jedes Partners ab, vom Wohnsitzland und von der Art der Absicherung, die der Ehepartner in seinem Land bereits hat. Wenn das Ihre Situation ist, sollten Sie sie in einer persönlichen Beratung ansprechen, bevor Sie davon ausgehen, dass die Absicherung besteht oder nicht besteht.

Zeitplan und was sich noch ändern kann

Der vom Ministerium vorgesehene Zeitplan ist eng. Die wichtigsten Termine:

• 16. April 2026: Das Ministerium veröffentlicht den Referentenentwurf (ursprünglicher Entwurf) mit einem Zuschlag von 3,5 %.
• 29. April 2026: Das Bundeskabinett beschließt die endgültige Fassung mit dem auf 2,5 % gesenkten Zuschlag.
• Vor der Sommerpause 2026: Der Durchgang des Entwurfs durch den Bundestag ist vorgesehen. Nach Angaben der Regierung und laut Fachpublikationen erfordert der Text keine Zustimmung des Bundesrats (es ist kein zustimmungsbedürftiges Gesetz), sodass der parlamentarische Weg direkter ist als bei anderen Reformen.
• 1. Januar 2028: Inkrafttreten des Zuschlags von 2,5 % für den Ehepartner.

Wie schon zwischen Entwurf und beschlossener Fassung kann es während der parlamentarischen Debatte noch Anpassungen geben. Einige Sozialverbände wie der SoVD und der VdK haben die Maßnahme scharf kritisiert und ihre Überarbeitung gefordert. Es ist nicht auszuschließen, dass sich der Prozentsatz oder die Ausnahmen vor der endgültigen Verabschiedung ändern. Aber die politische Richtung ist klar: Die kostenlose Familienversicherung für den Ehepartner wird ab 2028 restriktiver sein als heute.

Häufige Fragen zur Familienversicherung

Sind meine Kinder weiterhin kostenlos abgesichert?

Ja. Die Reform tastet die kostenlose Mitversicherung von Kindern, einschließlich Adoptiv- oder Pflegekindern, nicht an. Die Änderung betrifft nur den Ehepartner oder eingetragenen Lebenspartner, und nur in den Fällen, die unter keine der vorgesehenen Ausnahmen fallen.

Wenn mein Partner in Teilzeit arbeitet und wenig verdient, ist er betroffen?

Das kommt darauf an. Liegt das Einkommen Ihres Partners unter der Grenze der Familienversicherung (565 € im Monat 2026, oder 603 € bei einem Minijob), bleibt er weiterhin anspruchsberechtigt. Ab 2028 zahlen Sie, wenn er innerhalb dieser Grenze liegt, aber unter keine der Ausnahmen fällt (Kind unter 7 Jahren, Pflege, Rente, Erwerbsminderung), den Zuschlag von 2,5 %. Überschreitet er die Grenze, fällt er aus der Familienversicherung heraus und muss sich selbst versichern – wie schon heute.

Gilt das auch, wenn mein Partner in einem anderen Land ist?

Beruht die Mitversicherung auf einem bilateralen Sozialversicherungsabkommen, gilt der Zuschlag von 2,5 % ab 2028 ebenfalls, so das Ministerium. Für EU-Fälle (Spanien, Italien, Portugal usw.) bringt das Gemeinschaftsrecht Nuancen mit sich, die im Detail und Fall für Fall zu prüfen sind.

Was passiert, wenn ich in die PKV wechsle und mein Partner in der GKV bleibt?

In diesem Fall wäre Ihr Partner nicht über Ihre Familienversicherung mitversichert (weil Sie nicht mehr in der GKV wären). Er müsste sich selbst als freiwilliges GKV-Mitglied oder über die eigene Beschäftigung versichern und würde seinen eigenen Beitrag zahlen. Der Zuschlag von 2,5 % gilt in diesem Szenario nicht, weil keine Mitversicherung besteht. Es ist einer der vielen Faktoren, die in die Rechnung einfließen, wenn ein Paar über einen Wechsel in die private Krankenversicherung nachdenkt.

Wann tritt es genau in Kraft?

Am 1. Januar 2028, nach dem aktuellen Zeitplan. Bis dahin gelten weiterhin die heutigen Regeln: kostenlose Mitversicherung des Ehepartners ohne Zusatzkosten, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind.

Dieser Artikel beschreibt ein Gesetzesvorhaben, das sich im parlamentarischen Verfahren befindet. Zahlen, Termine und Ausnahmen können sich im Laufe des Prozesses ändern. Für konkrete Entscheidungen zur Absicherung, besonders bei Paaren, bei denen ein Mitglied außerhalb Deutschlands wohnt, ist eine persönliche Beratung ratsam.