Als Privatpatient zum Arzt: So funktioniert es

Stellen Sie sich die Situation vor: Ihr Rücken schmerzt seit Wochen und Sie rufen bei einem Orthopäden an. Man sagt Ihnen, der erste freie Termin sei erst in drei Monaten – wenn Sie Glück haben. Oder gleich, dass die Praxis ihre Kapazität erreicht hat und Sie schlicht nicht aufnehmen kann. Kommt Ihnen das bekannt vor? Ob Sie drei Monate oder drei Tage warten, hängt oft von etwas ganz Konkretem ab: davon, ob Sie privat versichert sind oder nicht.

Wenn dieser Anruf mit einer privaten Krankenversicherung erfolgt, verläuft das Gespräch meist anders. Nicht, weil die Praxis wählerisch wäre, sondern weil das Gesundheitssystem für privat Versicherte auf eine ganz bestimmte Weise funktioniert – was den Alltag vom ersten Moment an verändert.

In diesem Artikel gehen wir Schritt für Schritt durch, was sich für Privatpatienten bei jedem realen Schritt des Arztbesuchs ändert: vom Anruf zur Terminvereinbarung bis zur Arztrechnung. Mit belegten Daten und ohne Beschönigung.

Terminvereinbarung: Wann Sie nicht mehr wochenlang warten

Der Zugang zur medizinischen Versorgung ist grundsätzlich so gedacht, dass der Hausarzt der erste Ansprechpartner ist und bei Bedarf an den Facharzt überweist. Theoretisch gilt die freie Arztwahl. In der Praxis hängt ein schneller Facharzttermin stark davon ab, wie Sie versichert sind.

Eine Studie des RWI Leibniz-Institut für Wirtschaftsforschung, die auf Tausenden echten Anrufen bei Praxen im ganzen Land beruht, hat diesen Unterschied gemessen: Privatpatienten erhielten einen Facharzttermin nach durchschnittlich 12 Tagen, während gesetzlich Versicherte 25 Tage warteten. Zudem war die Wahrscheinlichkeit, überhaupt einen Termin angeboten zu bekommen, um 7 % höher.

Der Grund ist kein Geheimnis. Praxen erhalten für die Behandlung von Privatpatienten eine höhere Vergütung, und viele halten eigens Termine für sie frei. Der GKV-Spitzenverband selbst hat in aktuellen Umfragen eingeräumt, dass jeder vierte gesetzlich Versicherte länger als 30 Tage auf einen Facharzttermin wartet.

Mit einer privaten Krankenversicherung gibt es neben dem schnelleren Zugang einen Service, den viele Versicherer kostenlos anbieten: die Facharztterminsuche innerhalb von 48 Stunden. Sie rufen bei einer Servicenummer Ihres Versicherers an, schildern, was Sie brauchen, und dieser kümmert sich darum, eine freie Praxis zu finden. Besonders nützlich ist das, wenn Sie neu in einer Stadt sind und noch keine vertrauten Ärzte haben. Ausführlicher erklärt finden Sie das in den Extras der privaten Krankenversicherung.

Zur Überweisung: Es gilt die freie Arztwahl, sodass Sie in der Regel direkt zum Facharzt gehen können, ohne vorher den Hausarzt aufzusuchen. Es gibt Ausnahmen wie die Radiologie oder bestimmte Fachrichtungen. Mit einer privaten Krankenversicherung ist dieser Punkt selten ein Problem – es sei denn, Sie haben einen Tarif mit dem sogenannten Primärarztprinzip abgeschlossen, bei dem die volle Erstattung davon abhängt, zuerst den Hausarzt aufzusuchen. Das sollten Sie vor Vertragsabschluss prüfen.

In der Praxis: Was sich für Privatpatienten ändert

Wenn Sie in der Praxis ankommen, ändert sich als Erstes bereits die Anmeldung. Die übliche Frage lautet: „Sind Sie privat oder gesetzlich versichert?“ Statt der elektronischen Gesundheitskarte einer gesetzlichen Kasse legen Sie die Karte Ihres privaten Versicherers vor oder geben in vielen Fällen einfach Ihre Daten an.

Ab da unterscheidet sich die Erfahrung in mehreren Details:

• Mehr Zeit im Sprechzimmer. Da die Abrechnung nach erbrachter Leistung und nicht nach einer festen Quartalspauschale erfolgt, können viele Ärzte mehr Zeit für Erklärung und Diagnose aufwenden, ohne den Druck einer Fallzahlbegrenzung.
• Zugang zu nicht standardmäßigen Behandlungen. Bestimmte Therapien, diagnostische Untersuchungen oder Methoden, die nicht im allgemeinen Leistungskatalog enthalten sind, können von den meisten privaten Tarifen abgedeckt sein. Das reicht von umfangreicheren physiotherapeutischen Verfahren bis zu anerkannter Alternativmedizin (Osteopathie, klinische Homöopathie, Akupunktur), je nach abgeschlossenem Niveau.
• Das Rezept ist ein anderes. Wird Ihnen ein Medikament verordnet, erhalten Sie ein Privatrezept statt des üblichen elektronischen Rezepts. Sie bezahlen das Medikament in der Apotheke vollständig und reichen die Rechnung anschließend bei Ihrem Versicherer zur Erstattung ein.

Die Betreuung ist meist persönlicher, besonders in Privatpraxen, die ausschließlich Privatpatienten und Selbstzahler behandeln. In vielen Städten sind es genau diese Praxen, die die kürzesten Wartezeiten haben.

Medikamente: Wie es in der Apotheke funktioniert

Für Privatpatienten ist der Zugang zu Medikamenten breiter, als viele erwarten. Privatrezepte unterliegen nicht den Festbeträgen, die die Erstattung mancher Medikamente in der gesetzlichen Krankenversicherung begrenzen, sodass Sie in der Praxis das Originalpräparat erhalten können, ohne dass Ihr Versicherer die Kosten auf ein günstigeres Ersatzpräparat beschränkt. Das hängt allerdings vom abgeschlossenen Tarif ab.

Der Ablauf in der Apotheke ist einfach: Sie legen Ihr Privatrezept vor, zahlen den vollen Betrag und bewahren die Rechnung auf. Anschließend reichen Sie die Rechnung über die App bei Ihrem Versicherer ein, der sie bearbeitet und Ihnen den Betrag innerhalb weniger Tage erstattet. Die meisten Tarife übernehmen auch Medikamente, die ohne Verschreibungspflicht verordnet werden (die sogenannten grünen Rezepte), wenn Ihr Arzt sie für die Behandlung als notwendig erachtet – was in der gesetzlichen Versicherung meist nicht der Fall ist.

Krankenhaus: Wie der Aufenthalt abläuft

Muss ein Privatpatient ins Krankenhaus, ist die medizinische Grundversorgung für alle Patienten dieselbe: akkreditierte Krankenhäuser, im selben System ausgebildete Fachkräfte, gemeinsame klinische Standards. Was sich mit der privaten Krankenversicherung ändert, sind die sogenannten Wahlleistungen, geregelt im Krankenhausentgeltgesetz.

Es gibt drei offiziell anerkannte Kategorien, die das Portal des Bundesministeriums für Gesundheit klar erläutert:

• Unterbringung. Ein Ein- oder Zweibettzimmer statt eines Mehrbettzimmers. Wenn Sie selbst zahlen, kostet ein Einbettzimmer üblicherweise zwischen 150 und 200 € pro Nacht.
• Chefarztbehandlung. Der Patient kann verlangen, dass die Hauptbehandlung vom Chefarzt oder einem höher qualifizierten Facharzt des Hauses übernommen wird statt vom diensthabenden Arzt. Diese Leistung ist typisch für Pro- und Max-Tarife.
• Zusätzliche medizinische Leistungen. Wahl bestimmter diagnostischer Methoden, spezifischer Implantate oder nicht standardmäßiger Behandlungen.

In der Praxis kommen Sie im Krankenhaus an, legen Ihre Privatkarte (die sogenannte Card für Privatversicherte Ihres Versicherers) vor und unterzeichnen mit dem Krankenhaus eine Wahlleistungsvereinbarung. Die Abrechnung der allgemeinen Leistungen läuft meist direkt vom Krankenhaus zum Versicherer, ohne dass Sie in Vorleistung treten müssen. Besondere ärztliche Leistungen (wie die Chefarztbehandlung) werden gesondert abgerechnet und anschließend erstattet.

Noch ein kleines, aber praktisches Detail: Mit einer privaten Krankenversicherung zahlen Sie nicht den Eigenanteil von 10 € pro Tag (bis zu 28 Tage im Jahr), der bei gesetzlich Versicherten anfällt.

Die genauen Prozentsätze und Bedingungen je Niveau (Basic, Smart, Pro, Max) finden Sie im detaillierten Leistungsvergleich.

Die Rechnung: Der Moment, der sich am stärksten ändert

Hier liegt der sichtbarste administrative Unterschied für Privatpatienten gegenüber der gesetzlichen Versicherung. In der privaten Gesundheitsversorgung ist der Ablauf immer gleich: Der Arzt stellt Ihnen die Rechnung, Sie bezahlen sie und fordern anschließend die Erstattung beim Versicherer an. Das nennt sich Kostenerstattungsprinzip.

Das klingt zunächst kompliziert, ist es in der Realität aber kaum. Die Versicherer haben Apps, in denen Sie ein Foto der Rechnung hochladen, und die Erstattung ist meist innerhalb weniger Tage auf Ihrem Konto. Das vollständige Verfahren finden Sie erklärt in wie die Rechnungszahlung in der privaten Krankenversicherung funktioniert.

Dieses System hat eine Besonderheit, die viele Patienten nutzen: die Beitragsrückerstattung, wenn keine Rechnungen eingereicht werden. Nutzen Sie Ihre Versicherung in einem Jahr nicht oder reichen nur wenige Rechnungen ein, erstattet Ihnen der Versicherer einen Teil des Jahresbeitrags als Belohnung zurück. Bei kleinen Ausgaben (ein einzelner Arztbesuch, eine Routineuntersuchung) kann es sich eher lohnen, selbst zu zahlen und sich die Rückerstattung zu sichern.

Zahn, Brille und Physio: Die Leistungen, die im Alltag am meisten auffallen

Neben den großen Eingriffen gibt es drei Bereiche, in denen sich die private Krankenversicherung im Alltag besonders bemerkbar macht:

• Zahn. Umfangreiche Erstattungen bei Zahnreinigung, Füllungen, Wurzelbehandlungen, Zahnersatz und Implantaten. Die Prozentsätze liegen je nach Tarifniveau und Behandlungsart zwischen 60 % und 100 %. Auch Kieferorthopädie, für Kinder wie für Erwachsene, ist meist zu angemessenen Bedingungen abgedeckt.
• Brille und Kontaktlinsen. Jährliche Zuschüsse zwischen 125 € und 600 € je nach abgeschlossenem Niveau, was für viele die Erneuerung der Brille alle ein bis zwei Jahre ohne zusätzliche Kosten abdeckt.
• Physiotherapie und ähnliche Behandlungen. Mehr abgedeckte Sitzungen, Zugang zu Osteopathie, Akupunktur und anderen manuellen Behandlungen je nach Tarif, ohne die üblichen Obergrenzen anderer Bereiche.

Diese Details, die auf den ersten Blick geringfügig wirken, haben oft den größten Einfluss auf die tatsächliche wirtschaftliche Bilanz der Versicherung über das Jahr. Die genauen Beträge und Prozentsätze je Niveau finden Sie im Leistungsvergleich.

Was sich nicht ändert

Die private Krankenversicherung verändert nicht das gesamte Gesundheitssystem. Für Privatpatienten gibt es Aspekte, die mit der gesetzlichen Versicherung identisch sind:

• Notfälle. Im medizinischen Notfall werden alle Patienten im nächstgelegenen Krankenhaus oder Notdienst versorgt, unabhängig von der Versicherung. Die Art der Absicherung wird erst danach betrachtet, für die Abrechnung.
• Grundlegende medizinische Qualität. Die Ärzte werden im selben System ausgebildet, akkreditierte Krankenhäuser erfüllen dieselben Standards, und die verfügbaren Medikamente sind dieselben. Was sich mit der privaten Krankenversicherung ändert, sind die Zugangs- und Wahlbedingungen, nicht die technische Qualität der Medizin.
• Tatsächliche Verfügbarkeit in Regionen mit geringem Angebot. In kleinen Orten oder Regionen mit wenigen Fachärzten fällt der Unterschied geringer aus. Gibt es im Umkreis von 50 Kilometern nur einen Dermatologen, wird dieser Sie unabhängig von Ihrer Versicherung behandeln.

Zu wissen, wo der Unterschied real ist (Termin, Krankenhaus, Erstattung, Leistungen) und wo nicht (Notfälle, technische Qualität), hilft, die Entscheidung mit realistischen Erwartungen zu treffen.

Häufige Fragen

Muss ich bei der Terminvereinbarung angeben, dass ich Privatpatient bin?

Ja, es ist sinnvoll, das beim Anruf zu erwähnen. Es ist weder ein Trick noch eine gesetzliche Pflicht, es erleichtert der Praxis lediglich, den Termin über den richtigen Kanal zu vergeben. Viele Praxen haben für Privatpatienten reservierte Termine, und wenn Sie es erwähnen, vermeiden Sie, einen Termin mit mehreren Wochen Wartezeit zugewiesen zu bekommen.

Kann mir die Behandlung verweigert werden, weil ich privat versichert bin?

Nein. Jede zugelassene Arztpraxis kann Privatpatienten behandeln. Tatsächlich gibt es Praxen (die sogenannten Privatpraxen), die ausschließlich Privatpatienten oder Selbstzahler behandeln.

Was passiert, wenn ich in die Notaufnahme gehe?

Sie werden wie jeder andere Patient versorgt. Der Unterschied kommt erst danach, bei der Abrechnung: Bei einem Notfall im Krankenhaus rechnet das Krankenhaus direkt mit Ihrem Versicherer ab, bei einer ambulanten Notfallbehandlung erhalten Sie eine Privatrechnung, die Sie anschließend einreichen. In keinem Fall hängt die Notfallversorgung von der Art der Versicherung ab.

Brauche ich eine Überweisung, um zum Facharzt zu gehen?

In der Regel nicht. Es gilt die freie Arztwahl, sodass ein privat versicherter Patient in den meisten Fällen direkt zum Facharzt gehen kann. Die häufigsten Ausnahmen sind die Radiologie und einige bestimmte Leistungen, die eine klinische Überweisung erfordern. Enthält Ihr Tarif das sogenannte Primärarztprinzip, müssen Sie zunächst den Hausarzt aufsuchen, damit die Erstattung 100 % beträgt.

Die konkreten Bedingungen (Wartezeiten, Erstattungen, enthaltene Leistungen und Krankenhausabsicherung) hängen vom abgeschlossenen Tarifniveau und vom Versicherer ab. Die Daten in diesem Artikel stammen aus deutschen Studien und öffentlichen Vorschriften und geben typische Situationen wieder, keine individuellen Garantien. Für eine auf Ihren Fall zugeschnittene Einschätzung ist es am sinnvollsten, die spezifischen Bedingungen jedes Angebots zu prüfen.