Es un argumento que oímos muchas veces atendiendo a hispanohablantes en Alemania: «no me cambio al seguro privado porque mi pareja está conmigo gratis en la pública». Tiene lógica. El seguro familiar en Alemania (la Familienversicherung) permite hoy que un cónyuge sin ingresos —o con ingresos muy bajos— quede cubierto en el seguro público sin pagar nada extra. Es una de las grandes ventajas del modelo solidario alemán.
El miércoles 29 de abril de 2026, el gobierno alemán aprobó una reforma que cambia eso. Mantener a la pareja cubierta en el seguro público va a tener un coste para muchos perfiles a partir de 2028. No para todos —hay excepciones importantes, sobre todo si hay hijos pequeños—, pero sí para una parte sustancial de las parejas que hoy se benefician de esta cobertura gratuita.
Vamos a ver qué cambia exactamente, quién va a tener que pagar, cuánto, y por qué este cambio reabre una conversación que mucha gente daba por cerrada.
Antes de la reforma: el argumento que muchos repiten
La frase aparece prácticamente en cada conversación con clientes hispanohablantes que se plantean qué hacer con su seguro médico: «claro, pero es que en la pública mi mujer (o mi marido) no paga nada». Y es verdad. Lo es desde hace décadas, y forma parte del cálculo emocional y económico que muchas parejas hacen al instalarse en Alemania.
El sistema funciona así: si tú estás en el seguro público (la GKV) y tu pareja —cónyuge o pareja registrada— no trabaja o gana muy poco, queda cubierta automáticamente bajo tu cobertura, sin pagar cuota propia. Lo mismo aplica a los hijos. En el seguro privado (la PKV), en cambio, cada miembro de la familia paga su propia cuota individual.
Esa diferencia es uno de los grandes argumentos que llevan a muchas parejas a quedarse en la pública aunque uno de los dos tenga ingresos altos y pudiera, técnicamente, optar por el privado. La pregunta era simple: ¿para qué pagar dos cuotas si en la GKV pago una sola y cubre a los dos?
La reforma del 29 de abril no elimina esa lógica del todo, pero la modifica. Y eso obliga a rehacer las cuentas a quienes tomaron la decisión basándose en ese argumento.
Cómo funciona hoy el seguro familiar en Alemania
Antes de entrar en lo que cambia, conviene tener claro lo que existe hoy.
La Familienversicherung permite que el titular de un seguro público (GKV) coasegure sin coste a determinados familiares, siempre que cumplan unos requisitos. Según las condiciones que recogen las propias Krankenkassen y la guía oficial del Bundesgesundheitsministerium, los requisitos básicos son:
- Tener residencia o estancia habitual en Alemania.
- No tener un seguro propio obligatorio.
- No ser persona exenta de la obligación de aseguramiento (por ejemplo, funcionarios, militares).
- No ejercer una actividad por cuenta propia como ocupación principal.
- No superar un determinado umbral de ingresos.
El umbral de ingresos en 2026
El familiar coasegurado no puede tener ingresos regulares por encima de:
- 565 € al mes en general (un séptimo de la Bezugsgröße de la Seguridad Social, según el § 10 SGB V).
- 603 € al mes si los ingresos provienen de un Minijob (esta cifra está vinculada al salario mínimo legal, que en 2026 está en 13,90 €/hora).
Si el familiar supera estas cifras, sale del seguro familiar y tiene que asegurarse por su cuenta.
Quién puede coasegurarse hoy sin coste
El sistema actual cubre, sin coste adicional para el titular, a los siguientes grupos (siempre que cumplan los requisitos arriba):
- Hijos, hijos adoptivos, hijos en acogida.
- Cónyuges y parejas registradas (eingetragene Lebenspartner).
Una aclaración importante para hispanohablantes: el sistema alemán no reconoce automáticamente las parejas de hecho ni los convivientes sin registro. La Familienversicherung del cónyuge se aplica solo a matrimonios y a parejas que se hayan registrado oficialmente bajo la Lebenspartnerschaft. Quien convive sin matrimonio ni registro nunca ha podido beneficiarse de esta cobertura, y la reforma no cambia eso.
Qué cambia en el seguro familiar desde 2028
El paquete de reforma sanitaria aprobado el 29 de abril (el GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, BStabG) introduce una novedad importante: a partir de 2028, mantener al cónyuge o pareja registrada en el seguro familiar deja de ser totalmente gratuito para muchos perfiles.
Según la información oficial del Bundesgesundheitsministerium, la medida concreta consiste en aplicar un recargo del 2,5 % sobre el ingreso del cónyuge titular que coasegura a su pareja. Es decir: si tú estás en la GKV y tu pareja está cubierta a través de tu seguro, pasarás a pagar un suplemento del 2,5 % de tus propios ingresos para mantenerla cubierta.
Hay un matiz importante en el camino legislativo. La versión inicial del borrador, publicada el 16 de abril, planteaba un recargo del 3,5 %. Tras las discusiones en el gobierno, el Bundeskabinett rebajó esa cifra al 2,5 % en la versión aprobada el 29 de abril. Aún puede haber ajustes en el paso por el Bundestag, pero la cifra de referencia oficial actual es 2,5 %.
A partir de 2028, mantener al cónyuge en el seguro familiar de Alemania dejará de ser totalmente gratis. El titular pagará un 2,5 % adicional sobre su salario, salvo que la pareja entre en alguna de las excepciones previstas.
Quién se libra del recargo: las excepciones del seguro familiar
El recargo no se aplica a todos los casos. La ministra Nina Warken ha insistido en que «la Familienversicherung se modifica, no se suprime», y el texto aprobado mantiene gratuita la coaseguración del cónyuge en cinco situaciones específicas:
- Padres y madres con hijos menores de 7 años. Si en la pareja hay un menor de esa edad, el cónyuge sigue coasegurado sin recargo.
- Padres y madres de hijos con discapacidad que no puedan mantenerse económicamente por sí mismos.
- Familiares cuidadores de personas dependientes (pflegende Angehörige).
- Cónyuges en edad de jubilación (a partir de la Regelaltersgrenze).
- Cónyuges con incapacidad laboral plena reconocida (volle Erwerbsminderung).
También se mantiene sin cambios la cobertura gratuita para los hijos, las niñas y los niños adoptados o en acogida. Eso no toca.
El perfil más afectado es, por tanto, el de parejas sin hijos pequeños, sin tareas de cuidado familiar, ambos en edad laboral, donde uno trabaja y el otro no (o gana poco). Ese es el caso típico que va a tener que pagar el recargo.
Cuánto va a costar mantener al cónyuge en el seguro familiar
El recargo del 2,5 % se calcula sobre el ingreso del cónyuge titular —el que cotiza— y, como otras cotizaciones de la GKV, está limitado por la Beitragsbemessungsgrenze (BBG), el tope hasta el que se cotiza. En 2026, la BBG está en 5.812,50 € al mes (69.750 € al año), según la Bundesregierung. Eso significa que, por mucho que ganes, el recargo no se aplica sobre la totalidad de tu salario, sino solo hasta el tope.
Ese matiz es importante: a partir de cierto nivel salarial, el recargo se «topa». La cifra máxima de recargo en 2026 sería de unos 145 € al mes (5.812,50 € × 2,5 %), o lo que es lo mismo, unos 1.745 € al año.
Esta tabla muestra el recargo aplicado a distintos niveles de ingreso del titular, calculado sobre los datos de 2026 (la BBG seguirá subiendo en 2027 con la reforma del mismo paquete, lo que tratamos en otro artículo del blog):
| Salario bruto anual del titular | Salario bruto mensual | Recargo mensual (2,5 %) | Recargo anual |
|---|---|---|---|
| 50.000 € | 4.167 € | ~104 € | ~1.250 € |
| 60.000 € | 5.000 € | ~125 € | ~1.500 € |
| 70.000 € | 5.833 € (al tope BBG 2026) | ~145 € | ~1.745 € |
| 90.000 € | 5.812,50 € (tope BBG 2026) | ~145 € | ~1.745 € |
| 120.000 € | 5.812,50 € (tope BBG 2026) | ~145 € | ~1.745 € |
En cifras gruesas, el coste anual de mantener al cónyuge en la GKV bajo este nuevo modelo está, para la mayoría de los perfiles afectados, entre 1.250 € y 1.750 € al año.
Según los cálculos del IGES Institut citados por varios medios alemanes, alrededor de 1,3 millones de cónyuges coasegurados en la GKV se verán afectados por el cambio. La estimación de mehreinnahmen para el sistema es de unos 2.200 millones de euros anuales, según ha indicado el gobierno.
Por qué este cambio reabre la conversación sobre el seguro privado
Aquí es donde la matemática se vuelve interesante. Hasta ahora, la comparación entre el seguro familiar de la GKV y el seguro privado para una pareja donde solo uno trabaja tenía un punto fuerte muy claro a favor de la pública: la pareja gratis. Era un argumento concluyente que cerraba la conversación.
A partir de 2028, ese argumento sigue valiendo en algunos casos (parejas con hijos menores de 7 años, cuidadores, cónyuges jubilados o con incapacidad reconocida) pero deja de valer en muchos otros. Y cuando deja de valer, el coste anual de mantener al cónyuge en la GKV pasa de ser cero a estar entre 1.250 € y 1.750 €.
Eso no significa que la PKV sea automáticamente la opción ganadora. La PKV tiene su propia lógica: cada miembro de la pareja paga una cuota individual basada en edad, estado de salud y nivel de cobertura contratado. Para una pareja donde ambos son jóvenes y sanos, las cuotas combinadas pueden ser competitivas; para una pareja donde uno tiene problemas de salud preexistentes, no necesariamente. Y hay un matiz adicional: la PKV es una decisión a largo plazo, con implicaciones que van mucho más allá del año a año (vuelta al sistema público difícil después de cierta edad, evolución de la cuota con los años, planes de retorno al país de origen).
Lo que sí cambia es que la pregunta vuelve a estar abierta. Hasta ahora, muchas parejas hispanohablantes en Alemania la habían cerrado con un cálculo rápido. La reforma obliga a rehacer ese cálculo con los nuevos números. Si tienes la posibilidad de elegir entre GKV y PKV (es decir, si tu salario bruto supera la Versicherungspflichtgrenze, fijada en 6.450 €/mes en 2026), conviene revisar cómo funciona el sistema de seguro privado con la información actualizada antes de dar nada por cerrado.
¿Y si mi pareja vive en España o en otro país?
Este es un punto que interesa especialmente a hispanohablantes en Alemania. Muchas parejas tienen a uno de los miembros viviendo en el país de origen —España, Argentina, México, Colombia, Venezuela— mientras que el otro está trabajando en Alemania.
La regla general del seguro familiar en Alemania exige residencia o estancia habitual en el país para coasegurarse. Pero hay excepciones cuando existe un acuerdo bilateral de seguridad social que permita la coaseguración con un familiar residente fuera del país. El comunicado oficial del BMG menciona expresamente este caso, citando como ejemplo el acuerdo con Turquía, e indica que el nuevo recargo del 2,5 % se aplicará también a estos supuestos.
En el caso de España, los acuerdos europeos en materia de seguridad social y los reglamentos comunitarios establecen reglas particulares que conviene revisar con detalle, caso por caso. No hay una respuesta universal: depende del estatus laboral de cada miembro de la pareja, del país de residencia y del tipo de cobertura que ya tenga el cónyuge en su país. Si es tu situación, conviene plantearla en una consulta personalizada antes de dar por hecho que la cobertura existe o no existe.
Calendario y qué puede cambiar todavía
El calendario previsto por el ministerio es ajustado. Las fechas clave:
- 16 de abril de 2026: el ministerio publica el Referentenentwurf (borrador inicial) con un recargo del 3,5 %.
- 29 de abril de 2026: el Bundeskabinett aprueba la versión definitiva, con el recargo rebajado al 2,5 %.
- Antes del receso de verano de 2026: previsto el paso del proyecto por el Bundestag. Según ha indicado el gobierno y han recogido publicaciones especializadas, el texto no requiere aprobación del Bundesrat (no es un zustimmungsbedürftiges Gesetz), por lo que el camino parlamentario es más directo que en otras reformas.
- 1 de enero de 2028: entrada en vigor del recargo del 2,5 % al cónyuge.
Como ya pasó entre el borrador y la versión aprobada, todavía puede haber ajustes durante el debate parlamentario. Algunas asociaciones sociales como el SoVD y el VdK han sido muy críticas con la medida, y han pedido que se revise. No es descartable que el porcentaje o las excepciones se modifiquen antes de la aprobación final. Pero la dirección política está clara: el seguro familiar gratuito para el cónyuge va a ser, a partir de 2028, más restrictivo que ahora.
Preguntas frecuentes sobre el seguro familiar en Alemania
¿Mis hijos siguen estando cubiertos sin coste?
Sí. La reforma no toca la coaseguración gratuita de hijos e hijas, ni de hijos adoptivos o en acogida. El cambio afecta solo al cónyuge o pareja registrada, y solo en los casos que no entran en alguna de las excepciones previstas.
Si mi pareja trabaja a tiempo parcial y gana poco, ¿le afecta?
Depende. Si los ingresos de tu pareja están por debajo del umbral del seguro familiar (565 € al mes en 2026, o 603 € si es Minijob), sigue siendo elegible para la cobertura. A partir de 2028, si está dentro de ese umbral pero no entra en ninguna de las excepciones (hijo menor de 7 años, cuidados, jubilación, incapacidad), pagarás el recargo del 2,5 %. Si supera el umbral, queda fuera del seguro familiar y tendrá que asegurarse por su cuenta —como ya ocurre hoy.
¿Esto vale también si mi pareja está en otro país?
Si la coaseguración se ampara en un acuerdo bilateral de seguridad social, el recargo del 2,5 % se aplicará igualmente a partir de 2028, según indica el ministerio. Para casos europeos (España, Italia, Portugal, etc.) la normativa comunitaria introduce matices que hay que revisar con detalle caso por caso.
¿Qué pasa si yo paso a la PKV y mi pareja se queda en la GKV?
En ese supuesto, tu pareja no estaría coasegurada bajo tu seguro familiar (porque tú ya no estarías en la GKV). Tendría que asegurarse por su cuenta como afiliada voluntaria a la GKV o a través de su propio empleo, y pagaría su propia cuota. El recargo del 2,5 % no se aplica en este escenario, porque no hay coaseguración. Es uno de los muchos factores que entran en el cálculo cuando una pareja se plantea cambiar al seguro privado.
¿Cuándo entra en vigor exactamente?
El 1 de enero de 2028, según el calendario actual. Hasta entonces, las reglas siguen siendo las que se aplican hoy: coaseguración gratuita del cónyuge sin coste adicional, siempre que cumpla los requisitos.
Este artículo describe un proyecto legislativo en tramitación parlamentaria. Las cifras, fechas y excepciones pueden ajustarse durante el proceso. Para decisiones concretas sobre coberturas, especialmente en parejas con uno de los miembros residente fuera de Alemania, conviene contar con asesoramiento personalizado.